【十個觀念,增進理財效率】
你可能很懂理財,也可能一竅不通。
以下的10個理財觀念,對任何人都可適用,
掌握這些原則與方法,幫你作出正確的理財抉擇。
1.■看財經局勢,做趨勢計畫
相信你有過這樣的經驗:
看了今天的財經局勢所做出的投資決策,
往往事後證明是錯誤的決定。
當股市大壞、房地產價格創新低、
市場上每天都有利空消息、所有人都要退出投資行列時,
正是起漲的開始,為什麼歷史一再重演,
而投資人總是學不會?
這是因為多數人會被短期的消息影響其長期的決定,
而導致錯誤的結論。
假設你買進股票或共同基金是為了十年後給子女留學使用,
那麼你會在乎是今天買進還是明天買進嗎?
又或者你會為今天哪家公司跳票就賣出,
明天護盤基金進場又急急忙忙買進嗎?
如果你經常觀看股市解盤的節目,
你是否仔細想過:
這些老師也許說對了明天的行情,讓你做出買進或賣出的動作,
但你是否檢驗過:
今日的投資行為一年半載,或是三、五年後來看,還是正確的嗎?
也許你賣在最高點,賺到15%,
但卻錯失了日後漲升一倍,甚至數倍的利潤。
記住,投資是看好標的的未來性,不要隨著一時的消息起舞。
很多人以為,只要投資就一定能致富,
因此一味挑選獲利可觀的投資工具。
如果你經 歷過股市從萬點向下反轉,
短短時間內就跌了三、五成,
甚至有些股票最後只剩最高價時一成的價格,
大概就能體會什麼是投資風險了。
投資不單純只是為了獲利,
其更積極的意義應是管理及運用金錢,
使既有的資本發揮更大的效益。
不管外在環境好或壞,你都必須理財,
所以更需要對風險控管有所了解。
風險是指投資價值變動的幅度,
只要投資,一定就有風險;
因為價值會變動,投資也才有意義。
有風險並不是一件壞事,想要有投資報酬,就得承擔風險,
就像給花澆水一樣:不澆水,花會枯萎;澆太多水,花也活不了。
3.■用情緒理財是最失敗的策略
投資人都知道不要追高殺低,
但投資行為往往重蹈覆轍,就是因為無法克服情緒性的問題。
看到股票大漲、別人都在賺錢時,
就忍不住跳進去而套在高檔;
手中股票總認為還會再漲,等到價格一跌再跌,
才只好忍痛認賠出場。
一般人最容易有的情緒問題就是貪婪。
每個人都希望短時間內就能發財,
所以,通常只會看到賺錢機會,而忽略了其背後所隱含的風險,
或是不會見好就收,賺到可觀的收益還不滿足,
只想還有超額利潤,結果不僅該賺的沒有賺到,還賠得更多。
投資人必須控制的另一種情緒就是恐懼。
人們經常為了一時的消息而影響投資判斷力,
也忘了原本的投資目標而自亂陣腳,
計畫要持有三、五年的股票,
可能一時股價大跌就急急忙忙脫手,因而損失慘重。
第三個情緒問題,
是人們往往根據最近投資經驗來預估未來的投資收益。
其實投資環境隨時在變,
假設某一年投資組合因為較為投機而成績特別好,
並不表示年年可如此操作;
反之,今年成績不理想,不代表投資決策錯誤,
必須調整組合內容而涉入較高風險的投資。
最怕的是,一時的高獲利讓投資人迷失了方向,
而導致日後更嚴重的問題。
一點點貪心和焦慮並不是壞事,畢竟人性的弱點是不可避免的,
重要的是,要認清這個事實,儘量控制及降低其負面的影響。
4.■不要再認為買房子是最佳的投資增值選擇
通常買房子除了自用之外,購屋者總認為房地產一定會增值,
所以窮畢生之力只想擁有自己的房子,
並認為這就是最好的投資,對其他投資工具都不屑一顧。
也許你聽說過朋友房子轉手賺了數倍利潤,
那多半是因為運用財務槓桿所致,
然而,如果投資其他工具也使用財物槓桿,
可能同樣會有高獲利的情形發生。
所以,如果排除財務槓桿效果,
房地產未必是投資報酬最佳的管道,
再加上持有成本及流動性考量,精打細算下來,
投資報酬率不見得有想像中那麼高。
尤其近年來國內房地產供給量居高不下,房價漲幅相當有限;
即使像日本一向高房價的國家,房地產價格也一再走低,
台灣未來房價全面大漲的可能性值得商榷。
所以,不要認為買房子就已經是最重要的投資決策,
就可以高枕無憂。
購屋的主要目的是為了居住、住得舒適,
如果你認為這是投資行為,
在花費大筆金額投資之前,應該與其他工具仔細作比較,
三思而後行。
5.■薪資高不代表將累積更多財富
多數人常常為了另一份薪資較高的工作而跳槽,
但職場上的成功是不是意味著財富累積也會更多?
這可能要看個人如何規劃自己的財務。
假設兩個同樣大學畢業的同學,
一位進入公家機構,一位在民營企業服務。
兩人起薪都是3萬元,都工作到60歲退休。
前者一直工作到退休都沒有轉換工作,
每年平均領13個月的薪資,平均薪資調幅為5%,
退休後每月可領退休前薪資的65%。
後者平均每五年換一次工作,
每年平均領15個月的薪資,每次約加薪15%,
但服務機構都沒有提供退休金,
退休後只能靠自己累積的儲蓄過日子。
這是十分典型的例子,就全面的、長期的理財規劃來看,
何者較為成功?
一直轉換工作、尋求更好的待遇,也許意味工作上的成功,
可以過更寬裕的生活,也有更大的花費。
如果不審慎累積財富、創造財富,
一旦沒有收入,生活可能過得十分拮据而完全無法適應。
你可以選擇汲汲營營的追求工作和薪水的成就感,
也可以穩當過一生。
薪資收入的高低,不能代表財富就有多少,
賺較少的錢不見得不能累積財富,過平穩無憂的生活。
6.■負債記錄不要變得太完美
有些人以為從不負債的人就是信用最好,
一定就可以在金融機夠借到最高額度,享有最優惠的利率,
其實不然。
如果沒有信用記錄可循,通常金融機構的審查反而趨向保守。
很多人申請了信用卡卻備而不用,這對你的信用記錄也沒有助益,
最好是保有少數幾家用得到的信用卡即可。
不要以為自己絕不可能向銀行借錢,而不在意信用記錄的維持。
平時就應適度使用信用卡,不要遲繳費用,
把用不到的信用卡取消;
在申請貸款前,先將信用卡的已使用額度降低,
以便借到較多的金額。
7.■開銷不要以百元為單位,要計畫到每一塊錢
人們買房子、汽車或其他高價的物品時,
都懂得比價、議價,以省下可觀的金額,
但卻在日常生活中不經意花掉10元、20元,
你可知道這些隨手可存下來的小錢累積到退休的時候,
會是多大的財富?
假設你每天能省下50元,
這不過是少買一包零食和一杯飲料就可以辦到,
這樣每月可累積1500元,
並將它存在銀行,保持這樣的存錢習慣直到退休,
假設有30年的期間,平均年利率8%,
屆時,你就有224萬的退休金可用!
如果你每天能存100元,累積的財富就是447萬元!
你每天花掉50元可能一點也不心疼,
但如果你知道這是在放棄一筆224萬元的財富累積,
是不是就會謹慎些?
不需要經過每日、每月的精算,也不必嚴格控制支出項目,
從現在開始,當你進入便利商店或逛超市時,
將不必要買的東西放回去,而把這些錢存進銀行,
你就可以真真實實看到自己財富的增長!
8.■不要只是存錢,要用「滾雪球方式」存錢
控制消費慾望是一種省錢、存錢的方式,
但如果讓你的錢花在一些可以幫助你省錢、
甚至賺錢的工具或技能學習上,
財富累積速度就會像滾雪球一般。
如果你每天都花70元坐計程車上、下班,
也許買一部腳踏車代步會幫你省下不少的交通費,
還可省下上健身房的費用;
如果你的手工藝不錯,
買一部縫紉機就可以作家中所需的擺飾品、窗簾、桌 墊,
甚至可能的話,還可放在朋友的商店出售;
喜歡盆栽的人不妨考慮種一些既可玩賞、
又有實用價值的植物,
譬如番茄、九層塔等可以食用的水果菜類;
購買一本理財的書籍或刊物,
其中省錢用錢、賺錢投資的觀念,對財富的增長多少有所助益。
按照這樣的原則,你也可以想出更多具有創意的點子。
你不一定要成為小氣財神,而是在用錢時多想想:
花這筆錢對我的理財有幫助嗎?
這就是最佳的指導原則。
9.■停止在小孩身上與假日期間過度的浪費
重視下一代的培育以及休閒活動,是現代人主要的特色之一。
如果你仔細算一算家中支出,不難發現,
花在小孩身上的費用和休閒娛樂支出比重日益上升。
因為這是讓人最捨得花錢的兩大理由,
而且通常人們只著重在這方面的計畫,
而不在意將會產生多大的花費。
逛街、外出用餐、出國旅遊,
這些都是犒賞自己常用的方法,其結果可能都所費不貲。
對兒女有求必應,並處心積慮讓他們學習更多才藝,
是現代父母的通病,因此,養育一個孩子也越來越貴了。
其實,這些花費在心理上的滿足往往大過實質上的需求,
如果稍微用點心,用一些方法加以克制,
立刻可以省下可觀的費用。
‧列出支出明細---
減少情緒性的消費行為。
盡可能事前列出花費的項目,更重要的是列出支出金額,
加總之後你就知道是否負擔得起這些花費。
‧ 少刷卡,用現金---
只帶預算內的金額出門。
刷卡的消費者通常等收到帳單才知道已經透支,
而使用現金可以馬上知道荷包已經變薄,
或是還剩多少錢可以使用。
‧ 讓小孩和你一起省錢---
教導子女金錢的價值及正確使用途徑。
訂下一些規則讓他們遵守,
譬如:不必給零用錢,而是作好某些事情才給予獎勵;
教他們存錢、省錢、花錢、投資的觀念等。
10.■不要花大錢購買價值會逐漸下降的物品
你會不會因為朋友買了某件名牌的衣物或手錶,所以也跟著買?
你有沒有因為刷信用卡的便利,而買了一些原本負擔不起的東西?
許多高價的商品,不是因為本身價值如此,
而是讓人達到心理上的滿足,
試問,這些滿足感可以持續多久?
三、四十年後你還會戴這隻錶、穿這件衣服嗎?
當初如果把這些錢存起來,現在的價值已經倍增。
現代人將享受生活列為重要的生活目標,
但這並不表示可以過超過能力所及的物質生活,
否則就會變成外表上很富裕,其實一點財富基礎都沒有。
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